当前，随着我国消费结构升级步伐加快，服务消费所占比重不断增加，不仅成为推动经济高质量发展的新动能，也为人民群众的美好生活增添了更多亮色。

　　在深化金融供给侧结构性改革的背景下，金融如何从供给和需求两端更有效支持服务消费？百姓对消费金融服务还有哪些期待？今天起本版推出“消费升级 金融助力”系列报道，采访消费者、金融机构和专家，探讨如何完善相关政策、改进金融服务，进一步释放消费潜力。

　　——编 者

　　伴随消费新业态、新模式的发展，消费信贷也逐渐渗入文化、旅游、教育等领域。与此同时，随着大数据、云计算等信息技术的应用，消费信贷行业热度陡升，利用线上信用贷款购买线下服务的消费方式受到更多消费者追捧。

　　服务消费信贷的用户体验如何？怎样才能更健康、规范地发展？记者进行了调查采访。

　　哪些渠道能申请

　　消费者可从商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台等处申请

　　在北京一家外贸公司工作的李鑫刚刚从学校毕业。最近，他打算在空余时间学习英语。“现在趁着年轻，想好好提升一下自己的英语水平，以后工作、生活都用得到。”李鑫说。

　　由于刚工作不久，手头的积蓄还不多，近2万元的英语培训报名费对李鑫来说不是个小数目。在同学的推荐下，他在网上找到了一家专门为服务类消费提供贷款的平台，教育培训费用可以申请贷款。“看平台的介绍，觉得它们的业务比较规范，而且资金来源不少是银行，感觉比较可靠，就想尝试一下。”李鑫说。

　　李鑫去各家英语学习机构试听了课程，选中满意的课程后，直接向平台申请了1万元分12期偿还的一般类教育贷款，贷款直接汇入李鑫个人的银行卡，用来支付学费。“当时算下来自己每个月的还款金额不到1000元，不用一次性承担大额支出。分期消费帮助我提前实现了学习英语的愿望。”李鑫说。

　　除一般类型的教育贷款外，消费者还能选择和平台合作的培训机构。李鑫在一些培训机构试听时，就听说他们和这家平台有合作，在所选课程下扫码就能到平台申请贷款，报名还能优惠。

　　新型的消费金融平台嵌入百姓日常消费场景。银行提供的信用消费贷款，则更灵活地支持百姓多种消费需求。

　　王芸是一家国有商业银行的客户经理，她介绍，银行推出的个人信用消费贷款，可以用于购车、家装、旅游、教育等用途，严格规定不能用于购买理财产品等投资性的领域。

　　“我们的消费贷款额度从600元起，最高可借80万元，网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道可以申请累计额最高为30万元，而且利率也比较低。”王芸说，自己身边的一位需要进行牙齿矫正的朋友成功申请到2万元贷款，用来支付手术费用。“这笔贷款帮她实现了牙齿正畸的愿望，等她的牙齿变整齐，贷款也差不多还完了。”王芸说。

　　大到新房装修，小到看病就医，信用消费贷款全面满足百姓的生活消费需求。现如今，更多消费贷款从普通商品消费领域，拓展到文化、旅游、教育、养老等服务类消费领域。“可利用信用贷款购买的服务种类日益增多。信息技术与消费信贷业务的深度融合，使得消费者基本不受金融机构营业时间和办理空间的限制，用户在线提交身份信息后，平台可快速完成审核，及时授予信用额度。对金融机构而言，互联网消费信贷能批量化、标准化地处理小额贷款，也有助于更好地防范风险。”中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼说。

　　目前，商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电商系消费金融平台等，都能为百姓提供消费信贷服务，额度从几百元到数十万元，消费场景逐渐覆盖旅游、教育、婚庆等多个领域。

　　市场潜力有多大

　　补齐居民服务消费“短板”，相应的服务消费信贷需求也将迸发

　　经济发展为消费信贷提供了广阔空间，而消费信贷的健康发展，也会促进消费规模增长，实现消费升级。国家统计局数据显示，2018年最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，消费已成为拉动经济的“主引擎”。消费的规模增长和结构升级，带动了消费贷款的发展。国家统计局公布的数据显示，截至2018年12月末，全部金融机构人民币消费贷款余额达到37.79万亿元，增加6.27万亿元；其中，个人短期消费贷款余额8.8万亿元。

　　从总量上来看，消费信贷市场仍有空间。

　　“随着居民消费观念的转变和消费能力、意愿的增强，消费正从量向质、从有形商品向服务层面转变，居民消费选项也因互联网、大数据、云计算和物联网大大拓展，而消费金融由于无抵押、小金额和普惠性等特征，能覆盖到传统金融所不能触及的潜在消费市场，能够满足不同层次、不同需求的消费者。”清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵说。

　　数据显示，自2012年以来，我国消费信贷市场逐步启动，预计到2020年消费信贷在整个人民币信贷余额中的占比将达到25%，消费信贷市场规模达到45万亿元，其中短期消费信贷将接近10万亿元。

　　从结构上来看，消费“短板”的信贷需求将会迎来加速发展。

　　虽然消费规模总体“个头”长得快，但是仍有不少“短板”待补齐，特别是服务消费仍有不少“痛点